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晨露农药化肥:打开银行三个问题:“什么是开

更新时间:2019-03-24

2018年,第一年的银行被认为是开放的。越来越多的传统银行寻求与新贵金融技术,金融技术子公司设立,加强与其他垂直深度相关领域的合作,提高客户服务水平和服务质量进行合作,探索自己的开放之路。

基于银行开放的现行做法,开立银行认为十亿欧元是API技术的新的商业模式为手段,通过与商业生态系统合作伙伴共享数据,算法交易,程序等业务功能,聚集更多的环保合作-scene为用户提供无感,浑然一体,非金融服务业经验的用户。

本文从中国电子银行网转载,南京财经梁昕的银行网络,以下是精选的共享:


自从2018年,金融及科技创新,银行业务转型,实现数据共享的发展,开放的银行已经成为业界的热门话题。有一篇文章在2018年开行的第一年叫,已经公开发布了银行产品的金融自由化的相同部分,气候变暖的银行概念的进一步自由化。南京银行作为一个开放银行参与者和历史的见证,有自己的思考和认识,从开封银行的南京银行思想和实践从以下四个方面。

(一)外资银行开放的开发过程

这个词来自开立银行英语开银行的概念,在国际舞台上,这是首次由英国和欧盟提出的,这两个地区是在一个开放的银行发展的先驱。

1。英国公开赛银行的做法

在国际上,英国的开发和推广的银行概念的自由化起到了引领和示范作用。据CMA英国银行发行的零售市场业务的调查报告显示,中小银行在市场中占据竞争优势地位,没有努力获得和留住客户,限制了英国金融业的市场创新和客户体验。正是在这样的背景下,英国为首的政府机构,以促进竞争,提高客户的利益,打破大银行为英国的目的的垄断地位,采取了一系列措施,以改革开放为核心银行,大力推进金融服务的金融机构发展的开放的数据,金融技术公司通过标准接口,个人和小型企业用户有更多的金融期权访问客户数据,提高显著客户体验。

2。欧盟开放其银行的做法

欧盟开立银行开始在传统的银行支付服务,该公司发行的“新支付令”(支付服务指令2,被称为“PSD2”)于2015年11月,该法案包括两种类型的第三方支付服务商在新兴市场和发达支付开户规则,第三方规则要求银行用户账号,开放交易数据,客户的授权。欧洲经济区国家的PSD2要求,必须PSD2成为法律,到一月2018年,这为欧盟银行业的自由化提供了法律依据。到2016年,欧盟退出“通用数据保护条例”(通用数据保护条例,被称为“GDPR”),给予以上的欧盟公民的个人资料,网络安全,包括银行更多的控制,提出了数字经济的严格监督受限制的,而违反条例行为的巨大惩罚机制的规定。为了规范银行的欧盟自由化和欧盟个人数据保护提供保障的有序发展。

欧盟和英国的举措已经以各种方式在全球范围内一个显著的影响,西班牙,美国,新加坡纷纷推出开放银行[注1]。

3。法国巴黎银行公开赛练习

法国巴黎银行是欧洲最大的零售银行,也是南京银行的第一大股东。BAAS其提出的(银行作为服务)模式是银行模式的更激进的自由化:银行作为基础服务提供商,包装自己的产品,服务和金融功能,通过第三方平台服务为客户。在这种模式下,银行不直接通过银行的能力,面对金融服务的客户可以输出到第三方服务平台,与客户拓展,扩大贸易。

(二)国内发展和对外开放银行

在中国,明确提出“开银行”的时间不长项,但各地银行的业务和服务进行开放的实践早已。我们相信,银行在开放的信息网络,数字化和客户行为的变化发展到产品的特定阶段。开立银行已经从下线到网上,从运营商到网络运营线上渠道的客户,从银行的物理网络,网站,应用处理第三方网站,APP的。根据发展趋势,银行的未来将不仅提供一个更形象化的物理网点,而是通过自己的金融产品,服务和技术能力和合作的平台,现场被嵌入整合,为用户提供更容易进行触摸起来,更便于使用体验更好一套金融服务解决方案。

(三)我理解银行开户的线

国内监管机构,金融科技公司,商业银行对银行开放的心态和理解的差异目前存在的,不妥协的定义。但是,总体而言, 打开银行致力于“银行财务能力和财务数据开放和共享”一直是核心信息是业内人士的共识; 提高金融服务的能力,促进普惠金融的发展目标基本一致。

围绕“开什么”和“谁开”,“为什么打开,”开放银行的主要观点的核心问题:

一,什么是一个开放的内容?

开内容可以从三个级别来理解:第一级是一个开放的技术能力,以提供硬件,网络和计算能力(云)作为呈现的主要形式 国内互联网的阿里云,腾讯财经云领域; 兴业银行板块的金云服务的数量,南京银行“鑫云+”网上银行和其他典型代表的开放式平台 ; 打开第二层是业务能力,包括开放型ⅡⅢ基于账户体系,聚合支付,信用网络,网络容量和财富管理;第三层是开放数据的电平包括公共数据的采集和处理,根据反诈骗和信用风险模型的机器学习模型。

二是通过什么样的形式开放?

通常提到的国内银行都开通网上模式,包括网上API,SDK,H5等。但根据我行的发展实践,我觉得行,开放金融产品和开立银行管理还应该包括离线模式的能力。为了宣传和推广国内银行的形式开放主要是在技术的形式进行,无论API(应用编程接口)或SDK的(软件开发工具包),首先是一个技术概念,旨在通过这些形式,使金融产品和服务的嵌入式合作伙伴计划,更方便自己的应用程序和方案,使银行能够从客户和合作伙伴的方案直接获取数据,并直接向客户提供高效,便捷的金融服务。

第三,谁是开放的对象?

从目前的实践中,直接对象开放银行服务主要是为客户和企业的产业,开辟了个人客户的金融服务,更间接地实现B2B2C的形式。在一个开放的银行,将有一个服务提供者和服务接受者两个角色的同时,如果能够达到银行业务逻辑的自由化互利状态可以在两者之间建立。

它来讲是公司开放,开放的对象银行服务主要包括大型综合性的上游和下游的互联网平台,平台和行业垂直领域的供应链业务:其庞大的互联网用户的大型互联网平台,需要提及的更丰富的金融物业服务,以实现建设生态闭环的目的。念诵一个典型的例子蚂蚁,腾讯小额信贷行业,京东财富管理,同时,银行可以利用互联网和大数据场面优势,加强客户的长尾的管理能力,这两个相互开放的关系。在某一领域的专业知识的行业垂直领域往往是一个产品或服务,但受制于扩展的业务整合过程中缺乏资金能力,并不能解决自己,因此需要依靠持牌金融机构提供支持,典型的一种情形是,银行提供获取,聚合支付账户存管服务。供应链企业的特性决定,但对支付结算,信贷业务,票据保理业务需要大量下游客户。

日益严格的金融监管的大型互联网公司,已经意识到,金融服务监管场的场强,没有执照很难融资业务的进一步扩张,即使授予相应的许可,资金需求将限制其增长后续率,各大互联网公司逐渐从金融和科技创新的金融业务模式创新转向。2018年BATJ作为互联网企业的代表,已经从金融宣布做才能让技术变革。金融技术作为一种媒介,以允许金融机构参与互联网平台,通过建立与金融机构的关系的金融方面的资产方,并提高整体金融生态平台,促进银行与开口端客户B之间的合作。

在开拓外地金融业方面,目前已经有超过4000个金融机构,其中绝大多数的中小城市商业银行,农村商业银行,村镇银行等的。中小银行面临着人才短缺,技术落后,资金不足,不良的风险控制能力是困难的,从而导致单个客户的服务,更低的新产品开发能力,缺乏市场竞争力,与主要的互联网平台直接对话的发展在劣势。由于自身发展的压力,中小银行,迫切需要提供它的领导机构概念,技术支持能力。操作确定,农业部门的企业互相,行业之间的合作与交流竞争力不强更频繁的城市商业部门之间的特性小型地区银行,一些规模较小的银行更愿意与财政能力进行比较,以提高领导城市商业合作。因此,加强合作,同业金融机构的优势,尤其是合作,抱团取暖,合作共赢,才能够弥补中小银行自身的短板,经验,试验和错误的快速积累为了降低成本,实现快速发展。

四,什么是开放的目的?

目前各种类型的开放式通信和国内银行的讨论,会谈是在,如何打开前更多的几个问题,对所有人开放。但是,为什么开,开盘后究竟是什么原因造成了银行给予的价值,但很少说话,留在更多的概念层面。主流观点是,主要是为了开银行,以增强银行对未来竞争力做准备,以及数字化改造。然而,由于近期市场过热的这个概念,也有一些情况下,跟随炒作的趋势。

(A)南京发病的开立银行银行:服务和流程线

根据国内银行的上述开放阶段,开放银行的做法南京银行也围绕这些阶段扩大。2005年至2014年,南京银行网上经历银行,手机银行和网上银行直接,舞台的网上业务的基本完成。在2014年特别是网上银行直接,是南京银行的开放式发展的重要节点,因为我们开始尝试进行网上业务的客户,并推出了一些服务,的开放性,如深度合作与南京银行的方式牛旅游网设立的第一家国内旅游,保证金等。

在此之后,随着对外开放的财政能力,进一步明确和具体的想法,南京银行账户开始,支付和投资业务类的SDK,API等。H5和输出,内部打电话给我们提供全面的金融技术解决方案,金融技术,没有明确使用术语开放的银行对账单,但其本质和意义基本上是相同的,现在谈论开户银行。目前,我们的头,互联网公司“BATJTMD”基本建立开放合作的相关财务能力,主要集中在互联网支付,消费信贷,云计算领域,ⅡⅢ类业务和其他帐户。

(B)南京银行开放银行的扩展:创造与产业合作金融平台

在与金融业开放合作,在2015年南京银行发起设立中小银行的主要成分·紫鑫金融家具乐部。俱乐部成员包括城市商业银行,农村商业银行和其他金融机构,目前覆盖148个会员单位,覆盖全国所有省,市,自治区。

俱乐部“协同创新,优势互补,互惠互利,合作,共赢发展”为“自愿,平等,开放”的原则宗旨,旨在促进其成员之间的业务合作,建立商业合作平台中,以促进的客户,产品,服务渠道方面相得益彰成员; 俱乐部目前由专门机构来促进合作[注2]的八名成员,我们致力于帮助中小银行,形成对问题的相应的解决方案。从金融资产管理投资领域的初次合作,后来又扩展到风险管理,账户管理,科技金融,消费信贷领域的合作。例如:在投资基金领域,银行与俱乐部的资金超过100名成员开展联合投资项目,与南京专业的债券投资研究能力的银行,以帮助会员获得投资行更高的回报。在个人消费信贷领域,南京银行已经推出了与俱乐部超过20家会员银行业务合作的消费金融系合作,在与14家成员银行开展网上贷款。我打开了从产品,流程,系统,系统就行了,等全方位服务功能,帮助会员银行从头构建消费信贷的能力。

在这种开放合作模式中,该范围不限于南京银行和每个成员行之间,也提供了所需要的线之间的构件彼此的能力。该行业的财务能力之间的这种开放共享模式,取得在同行业中有很好的口碑和实际结果。

(三)南京银行高级开银行:开建基础设施

在与外部互联网企业和金融业的合作,我发现了线,科学技术是制约短板开银行重要的约束的能力。尤其是在面对网上金融服务,交易,支持金融开放与合作的情况下,高频没有强大的IT系统出了问题。为此,在2017年南京银行联合阿里云,蚂蚁金色衣服的创新提出了“新云+”网上银行(以下简称“鑫云+”跨平台金),以开放平台建设“开放,链接,实现”为核心创建与实体经济的共享生态系统集成的理念,金融技术公司深度。“鑫云+”平台,提出了“1 + 2 + 3N”的商业合作模式,打造一个场景N,N-生态合作法人团体,商业?。银行合并阿里,丰富的业务场景的能力,俱乐部的成员银行,“鑫云+”黄金互助平台打造成为连接人与人之间强大的云计算蚂蚁 - 端连接的数据,而金融方面,有创新无阻碍的连接可能是无限的。“馨韵+”黄金互助共享平台侧重于技术和服务,与合作的中小银行拥抱互联网一起。在通过“云+鑫”跨平台的黄金年度支付总额超过300万元,贷款项目超过六百万笔业务数据,在过去一年的条款; “鑫云+”黄金互助平台处理的80峰多万笔,平均贷款。南京银行,并提供俱乐部会员一个安全,高效,低成本的金融技术解决方案。

一个网上银行,网上银行,直接银行业务,P2P等一系列新的金融理念和实践后,我们发现,无论怎样的技术堆栈,如何改变的外在形式,格式和核心起源至今仍是金融,金融企业要通过的金融服务发展的遵守法律,并有效地恢复到金融的起源。作为一个新兴产业,应该从以前的经验和教训,学习新的金融业态的发展,无论何种形式的创新,金融本质和核心的开放式银行不能改变。

开放不同银行的(A)的发展有不同的主要动力

我们已经讨论了开证行的目的。在开立银行的动机方面的发展,外资银行和动机的监管是:避免市场上的客户隐私保护的基础上,由中型银行垄断的数据,并避免将这种垄断的竞争力和社会效益产生的原因。在中国,随着BATJ作为互联网公司在2018年的代表,几乎同时提出的金融技术的概念,强调没有任何金融业务,而是通过开放的科技能力,资金支持技术。其主要动机是监管机构要加强对专业金融从业的监管要求,因此缺乏互联网公司的专业执照希望通过技术实现更深入的金融干预在金融领域,并扩大自己的事业版图。对于银行,开发银行开放的动力响应市场转变,包括新的金融时代,自我适应客户行为的变化,与第三方的优势,提升自己的能力。在这里,我们将其概括为“主动拥抱未来”,“被动攻击”和“简单地跟风逐利。“三种类型,每种类型进行具体分析。

1。主动拥抱未来型

正是因为银行势必会看到银行的未来发展的开放的模式,一些商业银行将发展提升到战略的高度开放的银行,这是“以客户为中心”,“服务无处不在”的理念扎根,开立银行发展下的最终目的地。动机看到银行业未来的发展趋势,在同一时间,市场状况等不确定因素使开放银行本身没有跳出银行客户,企业客户,创造价值等概念,开立银行本身是银行业市场的发展经历一个开放银行的必经阶段的形成,完成漫长的时期,银行应结合自身特点,企业的业务发展特点,即一旦毅力方向,耐心固体去相结合。

2。被动地接受挑战型

通过规模,资金,技术,人才,核心执照,经营等因素的限制,一些中小银行单独现有的物理网络和业务,很难参与市场竞争在当今的金融脱媒时代。为了切它在银行的滚滚浪潮,在战争中被迫参与开放。在这种动机可能创造了很多的机会,开立银行参与各方,特别是收件人将受益于此。

3。只需按照利润驱动型的发展趋势

在市场热点的情况下,仍然会有一些金融机构,银行依靠自然资本,参与开放银行只需按照以使急功近利,商业模式,开放协作和内容未经评估的机会的趋势,盲目追求利润,甚至试图直接通过弯道超车实现的概念炒作。因为持有金融机构的这一举措应该考虑自己的发展方向的好,以避免投资业务的低效或无效部分,造成资源,经济发展机会的浪费; 业务已落实,应该是有效的,并反射回来,只有及时纠正错误。

(B)开立银行是实现数字化转型的必由之路

核心银行是由商品和服务的用户开放,开放的数据共享,开放平台的第三方供应商的银行,金融服务场景的平台,用户的真实状况的全面评估,以提供金融决策参考,准确的财务和非财务满足用户的需求。通过多维数据集不断变化的数据关系,增强了数据的整理,分析,消化,利用,促进商业银行的数字化改造的开发能力。

(三)银行业的自由化优质普惠金融的发展提供强有力的支持

普惠金融的目标是提高低收入和民营小企业金融服务的可用性,这是精确定义的“优质客户”,该集团的非传统银行业务标准的部分他们的传统银行服务意愿不强。打开银行将服务的长尾触角延伸到客户,开拓的数据,全面的金融服务之间的信息多维交换和共享,促进均衡发展,在同一时间,准确的数据推送和多维校准可以减少财务交易成本,一个强大统一的经济和社会效益,促进高品质的包容性金融的发展。

不同的驱动力和外资银行开放的发展,开放我们的银行是市场驱动的结果,这把双刃剑促进市场竞争越来越多的银行开。开立银行顺利实施,关键是要提高银行技术,身份认证,数据安全和隐私保护的对象,这些银行都是开放的未来真的可以在所面临的挑战方面发挥作用。

(A)面对我们的开放式银行监管政策的主要问题

在监管政策方面,我国将开放其银行业的做法,面临着以下问题:

首先,打开银行的定义和界限尚不明确

在中国银行开立尚处于发展的早期阶段,对于其存在的没有明确的定义。开放银行与银行和相关服务供应商机构,技术实施方面,许多交易的主要发起的,等。,所有的参与者在什么样的角色和职责; 在多方体采集数据,数据的所有权的前提下,其中的所有权,其他参与者收集,开发和利用数据的边界和规则的原因?

其次,对禁止和开放的业务开放的心态的部分业务有一定冲突

就拿最近比较流行的银团贷款,例如,本地化的客户端上,区域监管部门明确禁止基金在该地区,这是互联网的无国界的服务理念相反区域性银行; 自身风险,银行对贷款的风险控制能力需要联合的优势,一些中小银行是缺乏核心竞争力的和那些无法开展业务,我们需要打开和工业产出的优势,但联合贷款的监管要求又具有风险控制能力这样的前提下。这种冲突可能会影响长期的可持续的业务发展。

该业务领域的第三,支持监管基础设施的一部分是不完美

为了考虑到支付领域,例如,账户支付账户认证功能是开放的金融能力的重要基础,但没有很好的账户跨行归集渠道,在直接关原参与机构减少的背景下,导致整个业务流程经验下滑。基于设施不能支持业务的良性发展。

(b)建议的开放式银行监管政策

开立银行的兴起提供了商业银行的数字化改造的可能性开放日新月异的金融技术发展银行提供支持的基础上,支持调控政策是一个开放的系统,以保护银行的发展。对于开放的银行监管政策,提出如下建议:

首先,建立一个开放的银行准则,以指导企业共同监管和开证行的发展。

在中国,以探索和起步阶段仍然实行开放银行的真正意义上的,它的定义仍然不够明确,根据不同的参与者等不同角色的权利义务。需要明确。建议在业务发展和对外开放银行的早期阶段,监管部门可以鼓励态度有意义的尝试商业银行按照合规的前提下,依法。对于监管机构,发行监管下的文件政策建议一些指导方针,但没有发出太多的具体建议和详细的禁止,限制,以避免参与活力和身体的创新动力,不利于打开我们的银行长期发展。通过市场自我完善和自我发展。

重点可以集中在信息的隐私和信息安全领域的指导方针,建议充分利用我们现有的法律,法规和行业标准如“网络安全法”,“电子商务法”,“个人信息安全的信息安全技术规范”的个人信息和隐私的保护等有关规定,同意将这些标准中,保留灵活性的部分空间,鼓励数据共享,以支持银行业务的自由化。

二,完善行业标准化体系建设,促进产业提升开放水平。

一个开放的标准统一的银行业务涉及许多参与者,明确各方开放和引进开放的关键。主要内容包括数据的范围和边界信息共享的标准化,安全标准的技术平台,数据共享规范标准等。。对于开放开发银行的现行做法,不同的标准,安全技术的不均匀状态的数据,建议监管,建立数据标准,技术标准和共同的标准,减少对银行,第三方公司以及其他额外的成本负担参与机构和投资浪费,实现互联互通和系统数据互操作。

第三,改善基础设施,促进开放银行效率提高的发展。

这里的基础设施主要是指共享机制和数据信息共享平台。底层平台的建设有一个大的前期投资,但它也是开放的主要业务和数据载体,与商业银行在目前国内环境中,核心利益,如通过直接参与主导的商业银行开放银行党将相当大的信任问题,会遇到在推广一些障碍,特别是银行开金融服务业正面临着一些阻力。推荐监管出面共享机制和平台的基础设施提供的标准服务,或与提出的监管云计算平台,由监管风险模型的标准和规范,加强资源整合,促进开放银行效率提高的发展。

注1:2016年,花旗银行推出了世界各地的开发商CITI中心,开放的7类API接口,用户不仅可以使用花旗银行大量的数据,您还可以使用API模块建立自己的金融服务方案。西班牙开户银行(BBVA)是世界上第一个开放的API,以商业银行业务,早就确定的平台发展战略,通过开放的数据接口,实现共赢发展,BBVA共八大类开放API。在亚洲,新加坡星展银行在银行业发展的开放的最前沿,在2017年底推出的API平台,已开通155的API,包括转账,支付,奖励等。,2018年5月,星展银行提出了“Livemore,Bankless”的发展战略,追求更简单,方便的银行和金融服务,为客户节省时间和提高客户满意度。

注2:金融市场专业委员会,零售金融专业委员会,专业委员会贸易融资,企业融资专业委员会,小微金融专业委员会,科学技术的财政委员会,风险管理委员会,人力资源专业委员会。

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